《生活费1.7亿元 美女“老赖”背后的那个魔幻银行》全文共计： 6891 字，请耐心阅读！

神木，陕西省内首个GDP破千亿的县城，这里高楼遍地，豪车随处可见。有钱的地方就有恩怨，更少不了美女与“富豪”的狗血故事。美女拿着“富豪”的钱，成为了亿万富婆，随后又上了老赖名单……而这一切的背后都离不开那个魔幻的神木农商银行。

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2017年冬，28岁陕西美女朱瑞和她的1.7亿元生活费，又一次打破了网友想象力的天花板。同时，也让神木这个魔幻的地方，再次回到公众视线。

图片来源：榆林中院微博

神木，是公认的陕西第一县，省内首个GDP破千亿的县。

刚过去的2017年7月，神木由“县”改为“市”，成为陕西的第4个“县级市”。

这是一座“因煤而兴、因煤而富”的西北县城。2002~2012年之间的十年，是煤炭行业快速发展的黄金十年，也是煤炭行业尽享风光与荣耀的十年。神木县所在的榆林市，与内蒙古的鄂尔多斯(600295,诊股)并列，在这期间快速发展富甲一方，被誉为中国的“科威特”。

神木县城内，高楼遍地，豪车随处可见。

在几年前的煤炭行业高峰时，神木县资产过亿元的人数保守估计达2000人，而神木县的户籍人口只有46.34万人，几乎每200人中就有一个身价过亿的富豪。神木县的街道上，每分钟都会有一辆超过百万的豪车驶过，开奥迪A6都会显得土气。神木人去买车，六七十万的车，直接掏出现金开上就走。

在神木县城最主要的街道上，密布着50多家银行及上千家挂牌和未挂牌的投资公司。担保公司和投资公司的数量则接近1000家，主营业务均围绕民间借贷。

煤炭经济创造的巨额财富，不仅催生了大量的“土豪”和“煤老板”，也为民间借贷市场提供了大量资金。一些中小民营企业很难从银行贷到款，于是成为民间借贷的重要对象。

民间借贷资金的最终去向，都是回报率高的行业，大部分回流至煤矿，以及房地产。但随着煤炭行情不断下滑，房地产上涨停滞，许多煤矿重挫关停，民间借贷的资金链一度崩盘。

那些小贷公司、担保公司、投资公司、农商行、农信社等金融机构的风险正逐步浮现，在今后的日子里将面临巨大挑战。

神木农商银行，就是其中的重灾区之一。

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2005年8月，经中国银监会批准，在原神木县农村信用联社基础上，神木县农村合作银行正式挂牌成立。

2010年1月，神木县农村合作银行改制为神木农村商业银行，成为区域性股份制金融机构。

银行创始人余清才，从2009年至2017年9月间，一直担任神木农村商业银行股份有限公司董事长和党委书记职务，是事实上的一把手。

经过这些年的快速成长和发展，神木农商银行已经占据了当地金融的半壁江山。最新的数据显示，神木农商银行存款达256.36亿，已占全县金融存款金额的31%，贷款达到184.52亿，占全县金融机构贷款的41%。

与此对应的是，神木民间金融系统的规模亦十分惊人。在神木的其他各大银行存款总额在200多亿元，但民间金融机构保守估计沉淀资金也达200多亿元，甚至超出银行规模。

由于煤炭行业的暴利，容纳了神木的高息民间借贷，造成民间利率与银行利息之间存在巨大的息差。银行月息不过6厘，只要能从银行取得贷款，或以2分的月息从民间借入资金，然后转手以3分月息放给大老板，甚至直接入股煤矿，短时间内就能赚得暴富。

民间借贷的高峰时，神木县几乎人人涉贷。无数的小贷公司或个人，将普通人手中的存款、银行贷款汇集起来，供给大老板，赚取高额息差，或直接投向煤炭、化工电力和房地产业，赚得暴富。

部分当地政府官员和金融系统从业人员，利用手中的权力，以及熟悉当地企业情况的信息优势，涉入民间借贷，让本人或亲属成为台面上的“股份持有者”，而他们的背后，则站着成百上千个集资人。

神木农商银行的部分员工，在形同虚设的管理制度下，自然无法幸免。

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2013年1月，闻名全国的“房姐”龚爱爱事件被曝光。这是与神木农商银行有关的新闻，首次进入全国人民的视线。

这名高中毕业的神木女子，至少拥有4个户口，通过代理人、参股、独资等多种形式涉足的煤矿不下10座；在北京、西安、神木多处拥有巨额房产，仅在北京就购房44套；她用不同的名字注册多个公司，注册资金超过5000多万元，投资金额超过10亿元。

最终，龚爱爱因犯伪造、买卖国家机关证件罪，被榆林中级法院判处有期徒刑三年。

房姐“龚爱爱”事发时的身份，是神木农商银行的副行长。再之前，她是神木农商银行兴城支行行长，从2004年开始，她在这个位置干了6年。她还是神木农商银行的8名发起股东之一，持有神木农商银行股份的11.6985%，位居第6大股东，直到2017年10月才退出股东之列。

请注意白世平这个名字

即使判刑3年后的2016年，龚爱爱依然担任神木农商银行董事职务。

神木当地知情人士说，“龚爱爱除了名下房产是自己的，其他都是众人的。”但无法确切地知晓，隐藏在“众人”后面的都是哪些人。

“龚爱爱为银行理财，她的化身龚仙霞则为她自己理财。”熟悉她的人透露。

几乎同时，2013年2月，神木农商银行的另一位高管也被曝出类似的“房哥”事件。

神木农商银行的副行长杨利平，他的妻子高引娥有3个身份证和户口，在北京三里屯SOHO拥有12套房产，还在海南拥有别墅，杨利平的父亲还是神木大砭窑煤矿的大股东。此外，他还曾耗资上千万为儿子举办婚礼，婚礼在北京拉菲特城堡举办，近千人来宾从榆林包专机飞到北京，还邀请央视名嘴做婚礼主持人。

在事情曝光后，杨利平虽然不再担任神木农商行副行长职务，其董事职务并未撤销。

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神木农商银行的高管们，在涉及借贷的案件上，几乎是前赴后继。

2017年11月，榆林中院公布的失信被执行人名单中，前文提到的名叫朱瑞的女子欠债1.7亿元引起了广泛关注。

事情源起于朱瑞和一名叫白世平的神木男子，白世平想和妻子段某离婚后另娶朱瑞，于是陆续把1.7亿余元的财产转移给了朱瑞。后来白世平和段某离婚未成，要拿回财产，朱瑞不给，于是两人反目成仇。

朱瑞向红星新闻提供的个人照

来自华商报的报道称：

在朱瑞看来，在金钱方面白世平总能满足她，第一次白世平就给她转款3000万元。最多一次白世平一次性给她转账8000万元，朱瑞发现自己账户上的钱不断地上涨，突破了一个亿，从后来陆陆续续有凭据的票据来看，仅仅白世平转给朱瑞的钱就有1.7171亿元。

拿着白世平的钱，朱瑞成为了亿万富婆。朱瑞说，她用白世平给她的钱买了4套房子，神木两套、西安两套，此外还前前后后买了5辆车，宝马、奥迪、路虎、宾利等。

随着不断升级的争吵和感情破裂，两人最终闹上了法庭：

为了分手，她给白世平写了一个1.8亿元的借条。刚刚吵完架，白世平又后悔了，他一刀一刀在自己身上划，血滴了一地……

之后，白世平拿着1.7171亿元的转款凭据和朱瑞写的1.8亿元的借条，起诉了朱瑞。由于标的达到亿元以上，白世平在陕西省高级人民法院起诉，要求朱瑞偿还加上利息总共1.8亿元的“民间借贷”。在这场诉讼中，白世平的妻子段某也出庭以证人的身份给丈夫助阵。

白世平手握转款凭据和借条等有力证据，但朱瑞认为，这些钱都是二人同居期间白世平给的生活费，还有白世平殴打朱瑞后的补偿。

朱瑞强调这张借条是自己在被白世平逼迫的情况下写的，不是真实意思的表达。对于朱瑞提供的其和白世平长时间同居的证明，白世平及其律师进行了否认。

亿万富豪的爱情故事狗血吗？

其实说了半天，这名叫“白世平”的神木男子，另外一个身份曾是神木农商银行领导，也拥有银行的股份，是股东之一。

媒体报道称，白世平拥有三个不同的身份证，名下还有辆警车。资料显示他还是府谷县能东煤矿有限公司股东，在神木府谷多家企业持有股份。此外，他和妻子段某在北京、西安、榆林等地拥有房产14套，拥有神木大柳塔镇聚金楼大厦一栋，和别人合伙购买的160亩土地，在玉祥门购买约8000万元的商业地产一处，以及宾馆、加油站、煤矿股权若干。

白世平巨额财富来源的背后，是一大群集资给他进行投资的“股民”。由于白世平盲目投资、挥金如土，无法兑现“股民”的“分红”而债台高筑远走他乡，去向不明。

2017年12月，白世平在网上被公安局通缉。最后，被警方在湖南益阳一个很偏僻的农村找到。

白世平。

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上述案件都具有的共同特征是：当事人都拥有好几个不同的身份证，都曾是神木农商银行高管，持有该银行股份，当事人手中掌握着大量的资金和财富，且都集中在煤矿和房地产。

就连神木农商行行长也无法幸免，涉嫌卷入放贷相关的风波。

2016年1月有新闻报道，神木的一位张先生涉及民间借贷，从一位白女士手中贷款50万元。由于投资煤矿后没有回报，在兑付了部分利息后，无力继续还款。

后来，神木农商银行风险科工作人员王某等2人出现，专为白女士收账，而且是暴力催收，将张先生打成鼻骨骨折。

张先生表示，因为“白女士是神木农村商业银行行长赵某的嫂子，催账者是赵行长的下属，员工上班时间经常外出替行长嫂子催账……”

对此，神木农商行行长赵某竟然回应称，张先生是“自己打伤自己的”。

该则新闻报道中，并没有指出该行长的名字。

但根据资料查询，当时的神木农商银行行长是赵仁峰，与报道中的“赵某”相吻合。

不止是高层，神木农商银行的中层管理人员也不甘为人后。

2016年1月，神木县警方以涉嫌违法发放贷款罪，对神木农商银行东兴中路分理处主任张建华等人立案侦查。事情的起因是，在贷款当事人不知情的情况下，张建华违规向第三方的中间人王小平发放50万元贷款，造成王小平挪用贷款，且未在规定时间内还款。

这些都只是神木农商银行员工被公开报道的事件，按照冰山原理，水面之下可能存在更多的类似情形。

神木农商银行对员工的约束和管理好坏由此可见一斑。

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神木农商银行的股权结构也模糊不清，充斥着代持行为。

早在2009年神木县农村合作银行改制为神木农商行时开始，股权结构就悬疑丛生。

根据查阅到的验资报告，刚成立时的神木农商行出资人共2311户。经过第一次增资后，公司出资股东增加到2572户，其中社会自然人股东2233户，员工股东264户，企业法人股东75户。

但实际持有银行股份的是一个“持股会”，“持股会”凭一纸董事会决议成立，由8个自然人代持公司全部股份，且8人均为公司高管。分别是：白惠忠、白世平 、吕岗、张卡虎、余清才、杨振刚、杨利平、龚爱爱。 其中，时任董事长余清才是第一大股东，吕岗为监事长、张卡虎和白世平为监事，其余为董事。

不过，在公司的所有档案资料中，并未找到2500多户股东委托8位股东代持股份的任何协议，也未发现有关的任何约定和说明。

有律师分析指出，“很大程度上，持股会是为了规避银监会对于农村商业银行持股比列的规定，单个自然人股东持股比例不得超过总股本的2%，公司出资额有可能为8人的自有资金。”

更为神奇的是，“房姐”龚爱爱分别用了两个不同的身份证，同时用于神木农商银行的代持股份和自持股份。代持股份的身份证开头为142325，户籍地址为山西吕梁，媒体曝光为虚假户口；自行出资开头为612722的身份证，则为其真实身份。

2017年7月，神木农商银行领导层进行了大换血的调整。10月，银行完成了股权增资和变更手续，余清才、龚爱爱等人从神木农商银行的股东名单中退出，但是新增的股东名单中，则增加了新上任的领导高长永、李荣、王凌云等人。

这意味着，领导层代持银行股份的现象仍然存在。

资料来源：天眼查

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2016年4月，陕西银监局官网披露，山西一家公司的飞机制造项目未取得相关土地审批手续的情况下，神木农商行借信托通道跨省对其进行大额授信。针对上述违规行为，对神木农商银行处64万元罚款，对时任董事长余清才罚款6万元。

与此同时，神木农商行还因3项违规贷款业务，被榆林银监分局开出了5张罚单，累计罚款98万元。

神木农商银行自己的制度管理怎么样呢？截至2015年7月，对涉及违规放贷人员进行处理时，仅3人受到行政降职处分。

而伴随着神木人财富的增加，神木农商银行业绩翻倍增长，其中的贷款程序却被人为简化，为贷款质量埋下隐患。特别是2012年之后，煤价下跌，神木大量煤矿投资蒸发于无形，支撑资金来源的民间借贷系统受到很大影响，神木农商银行网点也面临困境，甚至有银行高管“借名”贷款，以维系资金链。

当地政府职能部门人士透露，与贷款审核严格的商业银行相比，早期的神木农商行贷款程序颇为容易，“只要你有关系，即便没有抵押物，只要有人信誉担保，就能从里面贷钱出来”。

这个说法，在白世平案件的报道中也得到了印证。2008年4月，当地的一位范老板，接到农商银行白世平的电话，说“上面放5000万元贷款”。范老板立即组织亲朋好友约80人拿着身份证，一下子吃掉了4000多万元的贷款。贷出的资金，又集中到白世平手中，用于入股煤矿进行投资。

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一切金融的核心，都是风控。

从神木农商银行的诸多关联事件中，呈现出来的是一个管理粗放、违规放贷、审批不严的管理体系，风控体系形同虚设，且无论是银行高管、还是普通员工，都深入参与到了当地的民间借贷疯狂之中。

所以，神木农商银行被曝出不良贷款率超高、贷款违约率加大、违规放贷问题显露等问题，也就不足为奇。

据《财经》报道，截至2016年10月15日，神木农商银行表内业务中不良贷款余额约为43.3亿元，不良贷款占比为23.44%，超出全国商业银行平均值约13倍。

匪夷所思的是，在2017年7月进行的领导层调整中，神木农商银行大部分领导都得到了高升：原行长赵仁峰被任命为陕西定边农商银行董事长、原监事长吕岗被任命为陕西横山农商银行行长、原副行长李泽东任命为陕西子洲农商银行行长、原副行长王凌云被任命为神木农商银行监事长。

不知道陕西定边农商银行、陕西横山农商银行、陕西子洲农商银行等地方性区域银行，与神木农商银行的管理体系相比，又会怎样呢？

在目前国家的供给侧改革、加快去产能、严控房价的宏观政策之下，煤炭价格下跌、房价上涨停滞，大量投入到这两个行业中的借贷资金，将面临越来越严峻的挑战，神木农商银行的信贷风险恐怕还未到最危险之时。

闻名全国的“房姐”龚爱爱事件爆发之后，时任神木农商银行董事长余清才接受某媒体专访，通过采访释放信息，“这起事件完全属于个人行为，被卷入舆论漩涡中的神木农商行不仅无辜，而且只有招架之功，毫无还手之力”，“在煤炭行情一路疲软，经济下行压力加重的大环境下，神木农商行的应对显得颇为游刃有余，不良贷款率远远低于全国商业银行的平均水平……充满了成绩和闪光点“。

不知后来另一位副行长杨利平成为“房哥”、曾经的高管白世平与情人的债务纠纷等案件陆续曝光后，神木农商银行的领导层们作何感想？

可怕的是，身处风险危机之中，尚不自知；

更可怕的是，知道身处风险危机中，却还在粉饰太平歌颂成绩。