来源:红堪财经
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一直被传言或在2020年上市的伟众银行，当时的估值超过了1000亿元。仅从经营实力来看，伟众银行仍略高于同业，但其2018年年报揭示了三大问题:净息差大幅下降、不良贷款余额大幅上升、资产减值增幅不大、资本充足率迅速下降。
作为中国第一家基因互联的民营银行，伟众银行自2014年12月获准成立至今已逾4年。在头两年的运作中，伟众银行确实展示了基因互联的力量。用户数量和计划扩张的速度远远快于新成立的传统银行。在这个阶段，母公司腾讯对其进口流量贡献很大。
不过，作者当时表示，即使少数银行拥有相互关联的基因，只要它们按照中国保监会规定的银行监管结构运作，它们也不太可能长时间跳跃。银行是资本密集型行业，制约行业发展的最重要目标是资本充足率。前两年，美光的跨越式发展主要得益于成立之初筹集的动员资金。在未来，当资本充足率成为一个瓶颈时，当它增加时，你所说的聪明的穿着、速度和开业时发生的事情是什么意思，它自然会减少。
卫中银行年报揭示三大危险点
由于伟众银行本身不是上市银行，其公布的年报数据在数量和细节上都远不如现有上市银行详细。这也阻碍了对其运作的清晰理解。然而，仅仅经过三次陈述，我们也可以看到一些线索。表1可通过比较2018年和2017年的运营数据获得。
从表1不难看出，虽然2018年伟众银行的报告增长率不如过去几年频繁翻番的数据，但与同行业的其他银行相比仍有很大优势，收入增长率为48.64%，净利润增长率高达70.86%。然而，一项真实而深入的调查将在2018年度报告中发现几个问题。
净息差暴跌
伟众银行没有在年报中公布净息差，但从2018年年报可以看出，其总资产增长了169.31%，而收入仅增长了48.64%，净利息收入增长更低，仅增长了25.57%。这只能说，白色利息的差额一定已经急剧下降
国恩股份股票。我们知道净息差=净利息收入/甚至计息资产余额。净
津劝业股票利息收入直接在利润表中公布，但计息资产的余额不在卫中银行年报中公布。我们可以通过2017年和2018年年报中公布的资产负债表数据来估计可能的计息资产和计息债务数据，并根据使用情况找到平均值。
在资产负债表中，可归类为计息资产的项目包括:中央银行的现金和存款、同业存款、购买反出售金融资产、发放贷款和预付款、债务分摊、可供出售金融资产和应收款项。与此同时，并不是所有后三类被归类为财务贡献的财产都包括在利息收入中。在预算中，70%的财产包括在利息收入中，而30%包括在公允价值变动财产中。类似的计息负债也可分为:向央行借款、银行间存款、存款和敷衍债券。毕竟，它形成了表2。
计算出的计息资产和计息负债的统一余额可以粗略估计许多银行的净利润差异和净息差数据，如表3所示。可以看出，2017年，伟众银行的资产回报率高达12%，而由于存款相对较少，其债务资本高达3.96%。毕竟，那是网。在老年人尿布排名中，利率差为8.07
该数据与伟众银行的交易特征一致。伟众银行主要从事个人信用借款，因此其收益率、债务资本和净息差与该行信用卡交易基本相关。然而，到2018年，房地产回报率大幅降至7.31%，而由于存款比例大幅上升，债务成本下降了150个基点，至2.46%。毕竟，净息差为4.59%，较2017年几乎减半。伟众银行的房地产回报率大幅下降，可能是因为它自动降低了借款利率，以寻找更好的合格客户。
不良贷款余额大幅上升。
201.如何让生意来找你？卫中银行8年不良贷款率为0.51%，贷款余额为1164.97亿元，不良贷款余额为5.94亿元。2017年，不良贷款率0.61%，贷款余额449.2亿元，不良贷款余额2.74亿元。可以发现，不良贷款余额增加了116.79%。根据2018年和2017年贷款与分配比率分别为4
股票专业术语.3%和5.84%，可以计算出2018年拨备余额为50
华意压缩股票.09亿元，2017年为26.23亿元，拨备余额增加23.86亿元，2018年减值损失为25.94亿元。
因此，伟众银行本年度至少核销了2.08亿英镑，不良余额增加了3.2亿英镑，而伟众银行本年度至少产生了5.28亿英镑的不良贷款。结合807亿元的年贷款余额，年不良贷款率可计算为0.65%，略低于目前四大银行和招聘银行的0.8%~1%。由于前后收入的风险，v66已经达到25人，可以作为客户服务。2018年，伟众银行的信贷计划大幅扩大，相对风险将在下一年显现。
资本充足率迅速下降
卫中银行资本充足率从2016年的20.21%迅速下降至2017年的16.74%和2018年的12.82%。这个充足比率对应于什么水平？根据南京银行2018年年报，南京银行是一家规模较小的计划商业银行，其一级资本充足率为8.51%，一级资本充足率为9.74%，一级资本充足率为12.99%。不难发现，2018年伟众银行的资本充足率低于南京银行。然而，南京银行刚刚提出了140亿元的固定增长。可以说，如果没有股权融资，2019年的计划增长率将大幅下降。
与普通银行相比，网上银行的最大优势在于，它们可以通过引入流量来快速进行交易，并以相对较少的人力资源和积分来掩盖尽可能多的长尾客户。然而，银行只需要遵守相同的监管标准。在互联光环消退后，银行的首要运营目标是净息差、不良率和资本充足率。
经过3~4年的一路经营，卫中银行现在已经用光了筹建期间筹集的全部资金。然而，根据微型银行的数据，它仅略好于传统银行。这也考虑到了伟众银行尚未支付股息，而优秀银行基本上是将净利润的30%用于股息。因此，仅从少数银行的经营实力来看，虽然略高于同业，但在资本充足率的约束下，未来可能难以度过难关。
编辑:陈凌SF179
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