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[有人用过店赢家吗]首付贷款和P2P的结合给个人投资者带来了压力

SMC股票学习网 • 2021年05月10日 22:51:53 • 股票 • 阅读 94

最近，“首付贷款”备受关注。无论是从金融切入房地产的互联网金融，还是从房地产切入金
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融的房地产金融部门，都推出了“首付与贷款”等众多复杂的金融产品来解决首付问题。然后，根据购买杠杆原理，房地产购物中心的杠杆效应被虚拟地扩大，购物中心的压力和危险也随之而来。此外，央行在2月初再次下调首付，这在理论上已经成为房地产市场的一个杠杆。如果首付被再次借入，无疑将构成“利用股市，利用股市的主人的指示，利用中间”的逻辑。



然而，实际上首付贷款的主要危险可能不是来自房地产市场，而是来自其资金来源——私人资金。

目前，许多创新来自于首付贷款产品和P2P渠道的结合，以及国内公开发行的减少。大部分资金来自个人投资者，也就是通常所说的私人基金。首付贷款的种类也分为信用贷款和典当贷款，
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期限从6个月到3年不等，贷款金额一般为房价总额的15%~20%。

借款利息因期限长短而异，一般半年
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6%左右，12个月8%~10%，2年10%~12%，3年13%左右。根据这一计算，首付贷款的借款成本每年约为20%，这使得“首付高利贷”的说法非常热门。“资本成本的增加将逐渐传导到房地产购物中心，伴随着资本形成房地产价格的上涨。”一位房地产互联网金融频道的高管告诉《财经日报》的记者。

从首付贷款产品和资金的性质来看，银谷的支付方案更像是房地产典当标志和信用标志在P2P渠道上的另一种表现形式。

“当资金与P2P渠道连接时，很多资金来自个人投资者，这也是私人资金。这样一来，网上贷款渠道中存在的诸多问题就会被传递出去，如期限错配、账户不规范、资金存管等。上述高管表示，信贷仍是许多首付贷款的主体，危险的触发墙很薄。其中一个危险点是，购房者使用首付贷款后，欠私人资金的款项将不纳入信用报告系统，这不会影响银行的贷款判断，形成危险的隐瞒。

“借贷本质上是杠杆——杠杆肯
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定会提高购买力，不仅在房地产商店，在其他商店也是如此。”华泰证券房地产首席分析师谢浩宇对《金融时报》记者表示。

通过民间资金的补充，让不具备购房资格的集体在商场一级顺利购房是可以接受的。由于对氯苯酚的波动性，购买高价格房屋的集体数量正在增加，承压线也在上升。

这一现象让更多人想起了2008年始于美国房地产行业、影响全球的次贷危机。不过，谢浩宇表示，首付贷款的融资链不同于次贷危机。次级典当贷款的基本逻辑是在高杠杆的基础上连接金融产品。收入交换相当于危险的交换，并且有一个传导的过程。

“目前，在中国只能看到杠杆作用。目前，没有收入交换，收入交换也没有转化为出资。”于说。

从目前国内首付贷款的趋势来看，更多的是通过P2P产品销售。证券公司秘密检查散户投资者，给了许多投资者并转移了私人资金。这会
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增加私人资金的风险吗？

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