“现在是商场清理的关键时期。清理后，幸存的渠道将必须经过一段时间的监测，然后才可以考虑保留该案件。目前，立案的条件、规则、程序和时间表尚未确定。”一位华北P2P网络贷款研究员说。

“现在谈论保留这个案子还为时过早。据估计，将在2019年年底前制定出保留该案件的规则，最好能在2020年实际结案。”另一位知情人士表达了类似的想法。

事实上，P2P网上贷款占用专项整治和商场清理可以视为立案的前期工作。只有在商场清理完毕后，才能进入备案阶段。清算过程的时间长短直接影响案件的保存时间和期限。

本文就“过去P2P监管的节奏点，监管者在立案前最想了解的三大问题，现阶段市场清理的主要难点和命题”采访了一些专业研究人员，对立案后的节奏、前提条件、时间点和下一步操作等问题进行了测试和回答。

P2P网络贷款专业监管的三个阶段

“现在是商场清理的关键时期。清理后，幸存的渠道将必须经过一段时间的监测，然后才可以考虑保留该案件。目前，立案的条件、规则、程序和时间表尚未确定。”一位华北P2P网络贷款研究员说。

“现在谈论保留这个案子还为时过早。据估计，将在2019年年底前制定出保留该案件的规则，最好能在2020年实际结案。”另一位知情人士表达了类似的想法。

事实上，P2P网上贷款占用专项整治和商场清理可以视为立案的前期工作。只有在商场清理完毕后，才能进入备案阶段。清算过
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程的时间长短直接影响案件的保存时间和期限。

本文就“过去P2P监管的节奏点，监管者在立案前最想了解的三大问题，现阶段市场清理的主要难点和命题”采访了一些专业研究人员，对立案后的节奏、前提条件、时间点和下一步操作等问题进行了测试和回答。

P2P网络贷款专业监管的三个阶段

从2006年到2015年，国内P2P在线贷款行业开始起步。监督的主要情感是容纳和支持，并以“看一看再说”的姿态给新事物一个肯定的0+的增加。

到2013年，余额宝的横盘空的诞生刺激了互联网财务管理。购物中心的价格已经大大提高。P2P在线贷款的占用量也呈爆炸式增长，各种职业之间也出现了更多的混乱。在2013年下半年和2014年下半年，有两次大的雷暴。

职业骚乱引起了监管部门的极大关注。2015年，监管发生变化，以适应之前的支持情绪，并开始对P2P在线贷款占用进行自动监管。7月，央行联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确银监会是P2P的监管单位。

这份文件可以说开启了未来几年P2P网络借贷的监管进程。

“1+3”结构的构成

2016年8月至2017年8月，《网上虚假贷款信息中介机构业务活动处理暂行办法》、《网上虚假贷款信息中介机构注册指引》、《网上虚假贷款资金管理指引》、《网上虚假贷款信息中介机构业务活动信息发布指引》陆续发布。网上贷款占用“1+3”结构已基本建立，并开始形成较为完善的指标体系。

在此期间，《暂行办法》建议给予网上贷款行业12个月的过渡期，实际上是将2017年8月24日定为提交期限的开始。

然而，随着实践的深入，监督发现这种结构不足以制约当前的职业发展。原因是当“1+3”监管结构建立时，职业病危害已经大量积累。事实上，在这种情况下，职业生涯最早的要求是遵守和批准的过程。

根据这
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一认识，开放和清理P2P在线贷款行业的进程一直持续到现在。

打开合规和清算流程

2017年12月，“141号文件”和“57号文件”相继出台，“57号文件”要求各地在2018年4月底至6月底前完成辖区内顶级P2P组织的注册工作。

这两份文件的目的是为P2P网上贷款的专业合规备案设定一个“时间表”，即在2017年底前完成合规检查，4 & mdash2018年；第一批文件是在6月份被请求的，没有存储文件的P2P渠道被撤回或撤销。

但到了2018年3月和4月，监管部门发现，原来的门店合规检查并不简单，有些渠道积累了更多风险，危险处置所需时间比预计的要长，再次酝酿“延期申报”。6月，关于“暂缓立案”的传闻被主管证实。

事实上，“延期备案”等改变了监管机构最初设定的时间表，也改变了最初的门店预期，加上2018年经济环境、专业黑天鹅和大企业倒闭对网上贷款行业的影响，6 & mdash9月份，一场强烈的雷雨袭来，700到800个P2P频道被关闭。

这场爆炸向监管部门发出了一个信号:P2P在线贷款不适合拥有大量运营商的企业。因此，监管已经开始梳理和清理渠道。

2018年8月，“108篇文章”和“119篇文章”相继发布。这两份文件统一了合规检查的范围，防止区域性监管套利或过度监管，监管部分以证据为依据，正式实质性启动网上贷款占用整改检查工作。

打开“三张支票”

合规检查可分为三个阶段:第一阶段是网上贷款机构的自查；第二阶段是协会自律，即全国各地的共同基金协会和中央共同基金协会共同对本地P2P渠道进行自律检查。首先，不管是否帮助博彩赚取佣金，这三个阶段是行政检查，即地方监管机构，金融机构，检查P2P渠道。经过这些检查，问题被发现，底线被发现，危险被一起处理。

2018年下半年，将进行前三次合规检查。据业内人士称，“将进行合规检查、整改和危险处置，预计检查可能要
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到2019年3月底才能完成。”

在不久的将来，“175号”和“1号”将陆续发行。“175号”为P2P渠道的分类和风险处置提供了指导，而“1号”实际上澄清了合规检查完成后的下一步，即将合规检查完成后仍能正常运行的P2P渠道连接到两大系统进行全面监控，并将风险检测和完成后的风险处置联系起来。

可以预见，2019年P2P事业的主要基调是化解风险，促进购物中心的快速清算，而剩余的渠道将在一段时间内投入新的监管体系进行运营和监控。

至于记录保存，一位密切的主管告诉雷锋的人工智能财务，在接下来的几个月里，它将不是监管的首要任务，因为在接下来的几个月里，它仍将处于清理和消除危险的关键时期。

“在关键时期结束后，有可能考虑案件的规则。目前，未来的监管结构、备案规则、条件、程序和时间表尚未确定。”

存案前监督最关心的三个问题

事实上，雷锋的人工智能财务讨论会了解到，立案的规则、条件、程序和时间表仍然不确定的主要原因是P2P网络贷款占用和监管的关键点仍然存在一些困惑。只有解决了这些难题，立案的重启才能真正完成。

专业研究员、滇西金融研究所达仁贷款董事长兼首席执行官孙萌认为，困扰行业和监管的三个核心问题是:P2P网络贷款行业的价值和定位；如何解决当前的职业危害；在未来，P2P职业发展如何防止更大的风险？

在孙萌看来，第一个P2P的价值是毫无疑问的。P2P在促进普惠金融、促进社会信用体系建设和服务小微实体经济方面发挥着重要作用。

就如何化解当前的职业危害而言，实际上，自2016年专项整治以来，监管部门出台了一系列文件来化解P2P网络贷款的职业危害，同时也探索了一系列多元化的风险化解方式，包括劝阻、并购、转型、分离、司法影响、行政撤销等。

“让P2P工作回到起点的方法有很多，但在解决危险的过程中，最大的问题之一需要监管机构的关注，那就是监管政策的稳定性。监管机构应该给商店一个稳定的预期。”孙萌指出，如果没有稳定的商店预期，P2P事业和整个退出过程都难以形成良性生态。

在前两个问题的基础上，监管部门重视的第三个问题是:如何在未来的P2P职业发展中防范更大的风险。这与未来监管结构和规则的制定直接相关。

从最新监管文件来看，“一号文件”仅明确规定了2019年合规检查完成后的下一步工作，而长期监管政策尚未明确规定。

“然而，从过去一年来看，清理商店和消除危险的进程正在加快，政府的自动行动也在加快。”孙萌说，“据估计，立案规则可以在2019年底制定出来，登陆应该在2020年底开始。”

清廷进程中的第一个难点和命题

在采访中，业内人士提到了现阶段商场清仓过程中的一些关键问题，并发表了自己的看法。

首先是可能出现的大规模否认问题。

一位业内人士表示，“市场清算过程中最大、最严重的问题是，如果处理不当，很容易大规模否认。”

其原因是，首先，从一个片面的角度来看，很多P2P在线贷款行业的用户属于非常下沉的部分，信誉很差。当该渠道发出信号，表示即将关闭或已经关闭时，这些人可能会抓住机会逃避债务取消。

其次，从客观环境来看，目前国内征信体系严重不完善。许多信用调查数据系统不对在线贷款行业开放。网上贷款行业信用调查的基础设备极其不完善，渠道的缺乏制约了老借款人使用有用的方法。

第三，在债务冲击、逃废和注销方面，仍然存在较多的行权监督，不构成惯例化和制度化，效果有限。

第四，目前网络借贷行业的司法环境相对较差。例如，一些省市在P2P渠道中代表贷款人时不会立案，这反过来会导致更大范围的债务逃避。

此外，在此次打击的背景下，公安机关对贷款人考虑不够。例如，在收缴过程中，只有借款人需要报警，而公安部门只是以打击非法活动的名义处理渠道。在一定程度上，老赖已经钻了空。

上述业内人士表示:“在冲击、逃废债务方面，仍有很大提升空间空”为了进行更多的调查，我们不能采取一刀切的办法。我们还必须共同处理一系列配套问题，包括司法环境、信用调查的基本设备以及打击公安犯罪过程中的一些操作性问题。"

其次，转型问题也是清代过程中的另一个关键问题。

作为对最近发布的“175号文件”的回应，代表他人玩电脑游戏赚取佣金是真的吗文件中提到，有必要引导一些组织转变为小型网上贷款公司、贷款援助组织，或者对许可财产进行组织分流。一位业内人士表示，只有少数具有大规划的渠道，在具备了信贷代理和特许机构的条件后，才会自然转变为贷款援助机构。

“事实上，中国P2P信息中介的定位存在认知上的错误。目前，监管已将P2P渠道定位转变为信息中介，禁止其进行任何信用增级和担保。然而，放眼海外，例如，英国也将P2P定位为信息中介。但是，它已经同意设立风险准备金，对投资者具有一定的风险缓释效果和一定的担保效果，但不影响P2P渠道信息中介的定位。”

孙萌认为，允许危险储备的存在是未来监管准则中需要考虑的一个关键点。"危险储备的存在不仅应该被允许，而且应该是透明的."

此外，在该通道发生地雷爆炸后，缺乏可信的公众投票装置也是减缓排雷进程的一个主要问题。

据了解，由于信息不对称，渠道破裂后，贷方对渠道的不信任和贷方之间的相互不信任问题非常简单。这给借款人代表的选择、具有法律效力的决议计划文件的形成以及可执行计划的制定带来了很大困难，严重延误了清算过程。

一位业内人士登录发送电话账单时说，“因此，现在最核心的问题是，如果一个中立、可信的公共设备参与投票、规划和退出，五星团队是否会在120个方案的投票中落败。在此过程中，它将处理一系列因海峡雷暴后各方的不信任而带来的问题。”

在这个投票设备中，P2P频道也应该是主要的参与者。因为它最了解自己的财务状况、用户结构、交易状况和危险点，但其他主体也应该参与，如监管机构、专业协会、会计和律师事务所等中介组织，甚至经济调查部门。所有政党都应参与，并形成一个中立和可信的投票机制。该装置有利于快速有效地处理贷款人的代表性问题，从而加快整个解决方案和危险处置过程。

最后，从更长远的角度来看，在撤回和归档完成后，下一步会是什么？或许更清楚的是，P2P网络贷款将来会有牌照吗？

在这方面，
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大多数业内人士表示，政府在这方面会非常谨慎，因为车牌有很强的政府背书色彩。由于多方利益相关者财务监管要求的资质与非利益相关者财务监管要求的资质不同，如果P2P将来满足相应的资质要求，就不会进一步转化为牌照事务，即信用中介事务，但这是一项非常长期的工作。

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