“我没想到我国的技术和金融职业现在已经进入技能输出时代。”美国科技和金融组织的几位负责人哀叹道。

最近在纽约举行的兰迪互助黄金峰会已经成为中国科技和金融机构展示其技能和产出实力的舞台。Dianrong.com和富士康的金融渠道富通宣布推出“连锁金融”区块链金融渠道，并计划向银行和其他金融机构和企业“出口”基于区块链技能的新供应链金融处理计划。另一方面，魅力贷款将释放科技人才共享渠道。它准备将金融数据分析、反欺诈和在线客户获取等服务输出到国内在线贷款渠道，以帮助他们提高信用评估、风险控制和准确的客户获取等业务标准。

一系列技能出口也让许多美国科技和金融机构变得更加好奇——风能控制、赢得客户和声誉评估一直被视为科技和金融手段的核心竞争力。中国的科技和金融机构暴露这些核心竞争力的最终目的是什么？

国内几个科技和金融渠道的领导告诉记者，由于中国的科技和金融位于一个蓝海购物中心——大约有3-4亿人尚未获得普惠金融服务，技能出口的最大优势是它可以让网上贷款渠道借鸡生蛋——通过向其他渠道出口技能，它可以在尽可能短的时间内获得更大的市场份额和交易增长率，并分享产业扩张的效果。

“然而，许多国内技术和金融机构选择在美国发布技能出口效应的一个重要原因是希望与美国同行开展更多的技能合作和共享。”他们直言不讳地表示，事实上，中国科技金融机构输出的许多反欺诈技能都源于美国的风控模式
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，从而形成了中美科技金融行业新的互动纽带——越来越多的中国科技金融机构将美国的尖端技能带到我们的门店应用，并通过技能输出来检验其门店效果，进而帮助美国科技金融创新技能找到孵化方向和商业运作形式。

控风技能输出的“算盘”

旖旎贷款首席执行官方表示，YEP共享方式的最大功能是协助其他网上贷款方式进一步提高其模型开发和数据分析能力，最终生成更加全面、专业和有用的信贷决策规划引擎，从而降低运营风险。

这让在场的许多美国科技和金融机构难以想象。

一位美国技术和金融机构的负责人坦率地承认，在美国，风力控制模型和数据分析结果一直被视为技术和金融方法的核心竞争力。没有人会透露他竞争的法宝和他的家。然而，中国的技术和金融方法走上了另一条道路，实际上放弃了他的竞争优势。

“中国的科技和金融路线布局给你2万英镑。你想睡一晚吗？技能输出有自己的计算方法。”国内技术和金融机构的几位负责人告诉记者，名义上，技能出口帮助其他渠道应对“痛点”，如客户获取成本高、风险控制成本高、欺诈案件多、客户体验差，但事实上，它也为这些技能出口渠道带来了新的动力——例如，更多的客户分流、骗子黑名单的扩大和共享，从而实现更大的交易增长潜力和更好的反欺诈风险控制数据。

记者注意到，正是由于YEP共享渠道的出现，才使得魅力贷款大胆提出到2020年完成1000亿贷款申请的政策。

在美国一些技术和金融机构的负责人看来，技能出口在某种程度上也是一把双刃剑。一旦出口的控风能力不强，就会导致其他操作方式的风险突然增加。毕竟，魅力贷款公司最新发布的第四季度财务报告显示，第一季度，甲、乙、丙、丁类贷款分别占当期贷款总额的4.3%、3.2%、4.7%和87.8%。这意味着信用评级最低的借款人比例同比增长约10%，这将导致坏账率的风险更高。

该财务报告还显示，截至2016年12月底，由魅力贷款推动的2015年甲、乙、丙、丁注册有限责任公司累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，较去年9月30日的4.6%、5.3%、6.7%和5.2%确实有所改善。

方表示，不同阶段坏账率的提高不会影响YEP共享渠道的技能输出效果。目前，魅力贷款已经促进了贷款申请总量的增长，并以更加有用和危险的方式通过线下渠道处理了贷款需求，进一步降低了坏账率。截至2016年12月底，逾期15-89天的有吸引力贷款比率为1.7%，较去年第三季度下降0.2个百分点。

记者从一些负责技术和金融路线的国内官员那里了解到，美国同行对通过国内技术和金融路线出口技能的认识仍然存在一定的误区。当时，国内许多技术和金融渠道主要从客户渠道输出技能支持、反欺诈和服务经验，旨在应对客户获取成本高和欺诈的风险，从而促进行业的健康发展。至于处理贷款申请人的信用风险，他们仍然需要依靠自己的操作人才。

记者发现，与技术与金融渠道之间的技能输出相比，美国技术与金融组织更为惊讶的是，当美国同行不得不依靠当地银行扩大贷款申请服务时，中国技术与金融组织开始向银行组织输出消费者金融风险控制技能，形成了新的交易环节。

FLC金融科技首席风控官周立勇告诉记者，在兰迪纽约峰会期间，他被美国同行问得最多的问题是，FLC渠道如何通过手机应用连接银行和借款人，从而完成贷款申请服务，最高贷款申请金额高达30万元，不良率低于同行。

“许多美国同行很难理解这一点。由于手机应用程序看不到借款人，坏账风险不应很低。为什么银行愿意使用我们的风险控制模型向借款人提供大额贷款？”他告诉记者。事实上，向银行输出风力控制技能并不容易。在一般国家，股票交易软件排名最好，国内银行要求网上贷款机构有多年的网上信用数据收集，了解不同类别的网上贷款在不同经济发展周期的坏账爆发趋势，并有相应的风险控制措施。

为此，戴菲建立了一套基于移动互联网的个人贷款风险控制系统，包括欺诈预防和检测，即准确识别用户资料的真实性，并通过刷脸等黑色技术阻止欺诈。二是通过大数据构建新的信用评估体系。毕竟是要为借款人建立一个生命周期管理系统，根据借款人的日常财务交易、吃喝玩乐等日常活动，动态评估借款人的声誉，并尽早采取风险控制措施。

“在此期间，许多风力控制技能来自美国的最新技术和金融技能。经过调整，一些模型参数在我们的商场得到了很好的应用。”他说，当时APP用户超过500万，授信额度超过300亿元，日均贷款高峰超过1亿元，平均贷款额为6万元，贷款资金来自银行和金融机构。

在他看来，国内技术和金融机构的风控技能之所以能出口到银行机构，关键在于技能和大数据分析的运用。银行原有的个人消费贷款申请风控评估系统已经改变。过去，国内银行评估贷款申请人能否申请贷款的最大依据是看他提供的抵押品和营业收入，而国内技术和金融提供了另一套全新的控风技能。例如
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，将贷款申请人的日常生活和其他消费行为整合到整个风控模型中，使银行能够多维度、全方位地评价他是“好人”还是“坏人”。

“但是，美国现在已经建立了非常全面的个人信用记录，银行可以直接获取借款人的信用记录来评估是否发放贷款。自然，人们对组织这些技术和金融领域的风力控制技能的兴趣相对较低。然而，中国金融市场缺乏对个人声誉的分类和评估，这为中国的技术和金融组织技能输出提供了良好的条件。”周立勇直言不讳。

区块链供应链金融的出口之旅

值得注意的是，与P2P在线贷款的技能供应不同，一些国内技术和金融机构正以另一种方式寻找新的蓝海商店。

在Randy new york Summit 空 gap峰会上，Dianrong.com正式推出了“连锁金融”区块链融资方式，这也是中国首次尝试使用区块链技能来解决供应链金融运营问题。

Dianrong.com首席运营官罗龙祥在接受《21世纪经济》记者采访时透露，连锁金融的出现实际上是一个巧合。当时，网络公司和富士康的金融渠道富士通有一个企业客户。它为苹果手机生产了一条连接手机屏幕和主板的连接线。由于企业规模小，传统金融机构很难获得供应链金融融资服务。因此，Dianrong.com和富士通开始考虑通过技能改造来融资是否困难，并最终开发了基于区块链技能的供应链融资方法。目前，链条式金融系统测试已投入使用约7个月，贷款金额超过4500万元。

在他看来，4500万元的存款只是起点。未来，连锁金融将向银行、各种金融机构和企业开放，并将进入年平均26万亿元人民币的国内应收账款商店。

“在一个金融服务趋于同质化的时代，未来由技术和金融组织的竞争将回归到技术和金融的本质——利用科学技术推动交易形式的创新，弥补传统金融难以进入的盲点和痛点。”罗龙祥直言不讳地说道。区块链技能对传统供应链财务最大的颠覆性创新在于它能够快速、安全地记录产业链中所有企业之间的每一笔资
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金交易，并积极验证其真实性，使产业链中的所有大型中央企业和中小企业能够随时随地看到整个产业链中所有的资金交易信息和支付记录，从而使产业链中的每个企业都能获得合理的信用和信用，并能根据交易信息随时获得快速融资。

在他看来，这将给传统的供应链金融运作带来三大变化。首先，传统的供应链融资将只为15%的大供应商服务，这样剩下的85%的中小供应商就可以获得融资服务。第二是改变传统的供应链、中国制造的纸尿裤品牌以及不对称金融信息的局限性。当任何一家中小供应商需要紧急融资时，区块链技能可以及时提供过去的资本流动记录，为金融机构提供相应的融资风险定价依据。第三，改变中央企业需要在供应链融资中提供担保的方式，使中小供应商只能依靠以前的交易记录获得贷款，而不考虑中央企业是否提供担保。

“然而，如果ChainedFinance要真正完成大规模的技能，什么是正式的分销公司？，输出，可能需要一段时间的实际探索。”罗龙祥直言不讳地表示，许多企业对区块链技能在金融领域的应用仍然心存疑虑，比如区块链技能能否完成对央企的解保，金融机构能否将以前的还款记录作为申请贷款的关键依据，目前还不清楚。

“我们计划再投资3，000万至4，000万美元，改善区块链技能在供应链金融中的应用，并逐步吸引更多汽车、电子设备和纺织行业的专业企业。由于这些专业中心企业规模庞大，中小供应商非常松散，整个供应链的融资存在许多信息不对称问题。”他坦率地说。然而，令他惊讶的是，美国的许多技术和金融组织对比较一些国内企业的顾忌颇感兴趣。原因是区块链技能在美国的应用仍处于实验室认证阶段，但在我国已开始广泛应用。他们希望在连锁金融商店的运营方面获得更多经验，并为区块链技能在美国供应链金融中的应用提供学习机会。

“事实上，中美两国的金融环境仍有许多差异。这在一定程度上决定了区块链在中美供应链金融中的不同发展状况。”罗龙祥表示，美中供应链金融服务具有相当高的信息透明度，区块
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链金融在应对信息不对称方面的作用自然不高。相比之下，我国许多金融事务存在信息不对称，导致传统金融事务只能通过典当和担保来控制的危险。在我国，区块链技能的无形供给已经达到0+以上。在处理了信息不对称之后，信用过程被辅助完成了去担保和去典当，从而彻底改变了传统金融事务的运行生态，创造了一个新的发展空。